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　　湯珂
　　劉驊
　　孫靖
　　“隨著互聯網金融的發展，金融服務將會越來越生活化。未來每個人都是一個銀行，可以通過網貸將錢隨時貸出去；或通過餘額寶等把錢存過去，而不用太依賴大的金融機構”，中國人大漢青經濟與金融學院副院長湯珂，在24日南京舉行的“首屆互聯網金融與金融創新國際研討會”上這樣說。本次會議由南京審計學院、互融寶共同主辦。與會者就目前創新金融特別是P2P、P2C創新產品發展的經驗與趨勢進行了分享。揚子晚報記者 李沖 徐建華
　　A 通過網貸隨時把錢貸出去
　　居民不需要太依賴金融機構
　　眾所周知，互聯網金融最大的特點是低成本帶來低門檻。一系列的效應，大量降低了服務成本和使用成本，使更廣泛的人享受金融服務，特別是弱勢群體。湯珂副院長舉例說，一個家庭有一萬元，如果以活期0.35%存款，十年後收益是10400元；如果按照餘額寶一度曾達到的高峰收益7%來計算，十年後，一萬變成了兩萬。貧困家庭也可通過互聯網金融實現財富保值、增值。
　　湯珂介紹說，支付寶增長勢頭在四線城市和西部最為明顯。2012年支付寶全民對賬單中，四線城市相比前一年賬戶數增長64%，用手機支付比例最高的城市是拉薩。餘額寶數據顯示，截至去年底，在新興互聯網金融的背景下，三四線城市及以下，基金賬戶數占到40%。
　　“互聯網金融服務質量高於銀行櫃臺，而且提高了效率。互聯網金融最終要達到金融服務的生活化，每個人都是一個銀行。可以通過網絡貸款平臺，將自己的錢隨時貸出去；或者通過餘額寶，把錢存過去。可以說，未來金融服務無處不在，消費者不用太依賴大的金融機構。”湯珂展望說。
　　在本次研討會上，韓國國立忠北大學教授、產業經濟管理研究所所長趙康弼介紹說，由於韓國金融市場開放較早，投資工具和投資渠道相對比較多，互聯網金融沒有引起足夠的關註。但中國的互聯網金融以普惠金融的形式滿足了工薪階層利用手機理財需求，所以需要對互聯網金融多加研究，以便造福大眾。
　　B 借助移動定位為客戶送咖啡
　　互聯網金融更需要技術創新
　　“移動互聯網具備定位功能。當星巴克營業員知道某顧客在周圍時，通過大數據分析，得知此人的口味和愛好，於是便帶著咖啡定位到這位顧客，說，來杯熱騰騰的咖啡吧。這便是大數據應用最新的電商模式。”湯珂認為，互聯網金融要想更好推動普惠金融，需要依托大數據、雲計算、物聯網等進行技術創新。隨著通訊業的發展，人們永遠處在“連接”狀態，同時促使了移動終端的普及。金融服務的“隨時隨地”成為可能，移動金融是新的“戰場”。比如現在人們常使用的滴滴打車。
　　湯珂建議指出，在互聯網時代，數據的產生、採集、存儲、運輸、應用均發生顯著變化，從客戶獲取、交叉銷售、風險控制等各方面推動金融服務個性化、精細化。比如。超市將尿布和啤酒組合在一起進行銷售？為什麼？買尿不濕的年輕人一般剛有了小孩，要照顧愛人和小孩，沒有時間外出喝酒，所以要買些酒自己在家喝這樣的邏輯。
　　在互聯網時代，支付手段無疑是很重要的一個環節。在本次研討會上，銀聯商務江蘇分公司總經理萬虹介紹說，未來，第三方支付在大數據、移動支付、平臺化等方面創新。比如銀聯商務搭建的互聯網金融服務平臺，將為商戶提供多選擇性、配置靈活的基金理財服務，保持其資金流動性的同時提升其資金收益。
　　C 不能碰亂集資、吸儲和詐騙三條紅線
　　互聯網金融監管不妨引入審計
　　近年來，互聯網金融爆髮式增長的同時，也不時出現網貸平臺跑路的情況，因此如何有效監管備受關註。南京審計學院金融學院金融工程重點實驗室副教授劉驊指出，由於互聯網處於虛擬狀態，可能將原本極小的風險予以放大，客戶信息、資金等的安全性難以保障。目前，對於互聯網金融進行評價，尚缺乏足夠的時間序列和數據支持，要留有一定的觀察期。但在此期間堅決不能碰以下三條紅線：亂集資、吸收公眾存款、詐騙。劉驊建議，互聯網雖然提供大量數據供金融機構做審計決策以及風險管理決策等，但是其本身並不具有提供防範風險管理的功能。因此，在互聯網金融審計方面，風險審計方法有待運用、金融審計範圍有待拓寬、金融審計技術有待提高、金融審計法規有待完善。
　　互融寶風控總監孫靖建議投資者，要註重網貸平臺借款信息和借款企業的真實性與透明度，以防止資金風險。平臺融資項目，不能一味追求規模與大額業務，動輒千萬甚至過億的大額借款項目，更需要做好風控措施。　　（原標題：“未來每個人都是一個銀行”）